Nota del editor: Esta es una actualización de un artículo publicado originalmente el 20 de septiembre de 2023.
Nueva York
cnn
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La Reserva Federal decidió no aumentar su tasa de interés de referencia el miércoles, la misma decisión que tomó después de su reunión de septiembre, dejando la tasa de interés de referencia en su nivel más alto en 22 años.
Debido a que la Reserva Federal influye (directa o indirectamente) en las tasas de interés de las cuentas y productos financieros en toda la economía estadounidense, los ahorradores y las personas con exceso de efectivo todavía tienen muchas oportunidades de obtener un rendimiento mucho mejor de su dinero que el que han tenido en los últimos años. y, lo que es más importante, un rendimiento que supera las últimas lecturas de inflación.
Estas son las opciones de bajo riesgo para obtener el mejor rendimiento de los fondos que planea utilizar dentro de dos años y también del efectivo que planea necesitar dentro de los próximos dos a cinco años.
Según una encuesta del 31 de octubre realizada por Bankrate, el rendimiento porcentual anual promedio de las cuentas de ahorro bancarias fue de sólo 0,59%. Este promedio se mantiene bajo gracias a un APY cercano a cero en los bancos tradicionales más grandes, como JPMorgan Chase y Bank of America, cada uno de los cuales ofrecía tasas tan bajas como el 0,01%.
Pero muchos bancos en línea asegurados por la FDIC ofrecen más del 5% en sus cuentas de ahorro de alto rendimiento.
Estas cuentas son un excelente lugar para depositar dinero que probablemente usará en los próximos años, para cubrir cualquier cosa, desde unas vacaciones planificadas o una compra importante hasta un gasto de emergencia o un cambio inesperado en las circunstancias, como perder un trabajo.
Si bien los rendimientos de las cuentas de ahorro bancarias pueden cambiar día a día, se han mantenido altos durante meses y probablemente seguirán así. “En los últimos meses, la Reserva Federal ha señalado que tiene intención de mantener los tipos altos durante más tiempo. … Algunos bancos han respondido a esta nueva expectativa de “más alto por más tiempo” ofreciendo garantías de tasas promocionales en sus cuentas de ahorro o del mercado monetario. En la garantía, se le garantiza que una tasa competitiva durará varios meses en su cuenta de ahorros o del mercado monetario”, dijo Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com.
Una cuenta de ahorros en línea es lo que la planificadora financiera certificada Lazetta Rainey Braxton, codirectora ejecutiva de 2050 Wealth Partners, llama su cuenta “almohada”. A ella le gusta la palabra “colchón” porque describe la flexibilidad y las opciones que le brinda una cuenta de este tipo para administrar tanto lo que desea hacer en el corto plazo como lo que podría necesitar hacer.
Braxton dijo que otra forma en que las cuentas de alto rendimiento pueden ser útiles es almacenar el dinero necesario para pagar una compra para la cual obtuvo un acuerdo de financiamiento del 0% por un tiempo limitado. En ese caso, no tendrás que pagar intereses por tu compra siempre que la pagues en su totalidad antes de que finalice el periodo promocional, que puede durar de seis a 24 meses. Mientras tanto, el dinero puede crecer entre un 4% y un 5% anual en su cuenta de alto rendimiento.
Para las facturas domésticas habituales, Braxton recomienda mantener sólo el dinero suficiente para cubrir uno o dos meses en una cuenta corriente normal para un acceso más rápido. “No demasiado, porque [those accounts] No producirá mucho”, dijo.
Siempre puede vincular su cuenta de alto rendimiento a su cuenta corriente para transferir fondos cuando sea necesario; solo tenga en cuenta que el dinero transferido puede tardar hasta 24 horas en aparecer en su cuenta corriente, señaló Braxton.
Cuentas y fondos del mercado monetario
Si no desea abrir una cuenta de ahorros en línea en otro banco, su banco puede ofrecerle una cuenta de ahorros del mercado monetario que paga un rendimiento más alto que las cuentas corrientes o de ahorros normales.
Las cuentas del mercado monetario pueden tener requisitos de depósito mínimo más altos que una cuenta de ahorros normal, pero son más líquidas que un certificado de depósito a plazo fijo o una letra del Tesoro, lo que significa que le dan acceso a su dinero más rápidamente y al mismo tiempo le brindan potencialmente parte de la Los rendimientos más altos disponibles, dijo Doug Ornstein, gerente senior de soluciones integradas en TIAA Wealth Management.
Pero no confunda las cuentas del mercado monetario con los fondos mutuos del mercado monetario, que invierten en instrumentos de deuda de bajo riesgo y a corto plazo. Al 31 de octubre, tenían un rendimiento promedio de 7 días del 5,19%, según el índice Crane Money Fund, que rastrea los 100 principales fondos del mercado monetario sujetos a impuestos.
A diferencia de las cuentas de depósito del mercado monetario, los fondos mutuos del mercado monetario no están asegurados por la FDIC. Pero si invierte en un fondo del mercado monetario a través de una correduría, es probable que su cuenta general esté asegurada a través de Securities Investor Protection Corp (SIPC), que ofrece protección en caso de que su correduría quiebre.
Otra inversión de alto rendimiento y bajo riesgo que es excelente para obtener dinero que probablemente no tendrá que aprovechar durante unos meses o incluso un par de años son los certificados de depósito.
Puede obtener los mejores rendimientos de los CD a través de una corredora como Schwab, E*Trade o Fidelity. Esto se debe a que puede comparar certificados de depósito (CD) de cualquier cantidad de bancos asegurados por la FDIC y no tendrá que configurar cuentas individuales con cada institución.
Para obtener el máximo beneficio de un CD, es necesario dejar el dinero invertido durante un período determinado. Siempre podrás acceder a tu capital antes si es necesario, pero si lo haces perderás al menos algo de interés.
A partir del 1 de noviembre, los CD que cotizan en Schwab.com con plazos de tres meses, seis meses, nueve meses, un año y 18 meses rindieron al menos un 5,5%.
Digamos que invierte $10,000 en un CD a seis meses con un APY del 5,5%. Al final de ese período, recibirá su capital de vuelta más casi $274 en intereses cuando venza el CD, según la calculadora de CD de Bankrate. Si lo pones en un CD a un año ganarías $555 en intereses, mientras que un plazo de 18 meses generará $844.
Si no utiliza un intermediario, es posible que pueda obtener un trato razonable con su banco principal. Dijo Tumin. Por ejemplo, señaló, Citi lanzó un CD especial a 11 meses con una tasa APY de hasta el 5,65%. Pero advierte que con cualquier CD bancario grande usted debe retirar su dinero al final del plazo; de lo contrario, su banco puede renovarlo automáticamente y encerrarlo en un CD con un rendimiento mucho menor.
Otra opción de dinero que puede dejar intacta durante varios meses o algunos años son los bonos del Tesoro a corto plazo, que están respaldados por la plena confianza y el crédito de Estados Unidos.
Las letras a tres y seis meses tenían rendimientos del 5,46% y el 5,54% respectivamente el 1 de noviembre, mientras que las letras a nueve meses y un año ofrecían el 5,46% y el 5,43%, según las tasas publicadas en Schwab.com para una inversión de 25.000 dólares.
Si usted es alguien que administra su cartera como un halcón, puede sentirse cómodo comprando bonos del Tesoro por su cuenta en TreasuryDirect.gov. Pero si no lo hace, puede ser más fácil comprar nuevas emisiones a través de su cuenta de corretaje o invertir en un fondo indexado de bonos a corto plazo o ETF, dijo Andy Smith, director ejecutivo de planificación financiera de Edelman Financial Engines.
Y si está buscando dinero que será necesario dentro de tres a cinco años, podría considerar un fondo diversificado de bonos gubernamentales y corporativos de alta calificación, dijo Ornstein. Los rendimientos de los bonos corporativos con calificación AAA a cuatro años, por ejemplo, rindieron un 4,97% esta semana, y los bonos municipales con calificación AAA a tres años (emitidos por gobiernos locales) tuvieron tasas del 4,59%, según Schwab.com.
Al decidir cuáles son las mejores cuentas e inversiones para sus objetivos específicos y su tranquilidad, puede resultar útil consultar con un asesor fiduciario que paga honorarios, alguien que no recibe una comisión por venderle una inversión en particular.
Lo que siempre querrá hacer es crear flexibilidad para poder acceder fácilmente al efectivo, independientemente del cronograma para sus objetivos clave. “¿Qué sucede si algo cambia y necesitas el pago inicial mucho antes, o si tus padres necesitan atención médica rápidamente?” Dijo Smith.
Esto significa equilibrar su deseo de obtener grandes ganancias con la necesidad y el deseo de un acceso fácil y sin penalizaciones. Traducción: No persigas el rendimiento por sí mismo.
Piénselo de esta manera, dijo Ornstein: a menos que tenga grandes sumas para invertir o sea un inversionista institucional, la diferencia entre obtener un rendimiento del 5,1% frente al 5% es insignificante y, de hecho, podría costarle aún más si existen sanciones por retirarse. dinero temprano. “La mayoría de las veces la comodidad es realmente importante. Renunciar al 0,1%”, aconsejó.
